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提速發展商業養老保險 完善多層次養老保障體系

[ 2018年10月30日18:46 ]   來源:[ 中國產經新聞 ]    雙擊自動滾頻 
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    摘要:近日,中國銀保監會主席郭樹清在國際養老金監督官組織北京年會上表示,經過多年的努力,我國在構建公平合理、激勵相容、保障充足的養老金制度體系方面取得了初步成效。

  本報記者 邵志媛報道

  近日,中國銀保監會主席郭樹清在國際養老金監督官組織北京年會上表示,經過多年的努力,我國在構建公平合理、激勵相容、保障充足的養老金制度體系方面取得了初步成效。但目前養老金制度體系結構還不夠平衡,公共養老金所占比重過高,市場化的職業和個人養老金發展還很不充分。

  養老金制度作為一種社會福利制度,對于促進社會和諧與穩定、減緩社會貧富差距拉大的矛盾有著重要意義。

  今后,不斷提高人民群眾的養老保障水平,加快商業養老保險發展,銀行業、保險業仍需不斷發力。

  養老金制度體系結構不平衡

  推進養老保險制度改革,有效應對老齡化,事關我國經濟持續發展和社會穩定。

  據了解,我國養老金體系“三支柱”主要由三部分組成,第一支柱是由政府發起的基本養老保障,目前由城鎮職工基本養老保險和城鄉居民基本養老保險組成。第二支柱是由企事業單位發起的補充養老計劃,主要包括企業年金和職業年金。第三支柱是由個人自愿建立的商業養老保障計劃,個人可通過購買商業養老保險等金融產品來自我規劃養老,目前整體發展滯后。

  郭樹清表示,目前,中國進入未富先老,漸富快老新階段,然而,我國養老保障體系中,公共養老金仍占絕對主導。

  進而,銀保監會相關負責人表示,第一支柱提供的養老金替代率水平距發達國家平均水平仍有不小差距,而這一差距需要通過第二、第三支柱的發展來彌補。

  由此,加快第三支柱的發展迫在眉睫。

  2017年,國務院辦公廳《關于加快發展商業養老保險的若干意見》明確了商業養老保險的角色——要成為個人和家庭商業養老保障計劃的主要承擔者、企業發起的商業養老保障計劃的重要提供者、社會養老保障市場化運作的積極參與者、養老服務業健康發展的有效促進者、金融安全和經濟增長的穩定支持者。

  其實 ,“早在1991年,《國務院關于企業職工養老保險制度改革的決定》(國發〔1991〕33號)就明確提出應逐步建立起基本養老保險與企業補充養老保險和職工個人儲蓄性養老保險相結合的制度,明確國家、雇主和個人三方責任共擔的理念和機制。經過若干年的改革與實踐,目前我國國家主導的基本養老保險制度正在逐步完善,雇主主導的職業養老金制度已經建立,雇主責任開始得到體現,但個人主導的第三支柱商業養老金制度尚未落地。建立和完善第三支柱商業養老金制度是完善我國養老金體系架構,形成政府、雇主和個人三方責任共擔的重要環節之一。對于參加了第一二支柱養老金的職工而言,第三支柱可有效提高退休養老保障水平。在美國、加拿大、澳大利亞等經典型三支柱體系中,國家、雇主和雇員三方責任明確,三大支柱分別發揮政府、企業和個人作用,相互補充,形成合力,為退休人員提供多渠道、可靠的養老保障。因此,發展第三支柱商業養老保險有助于形成國家、雇主和雇員三方責任共擔機制。”屈應輝說道。

  另外,今年5月1日,個人稅收遞延型商業養老保險開始試點實施,是對養老金第三支柱的有益探索。

  商業保險需“強身健體”

  盡管目前商業養老保險還不足以彌補第一支柱養老替代率水平不高的現實,但也在進行積極探索,并實現了快速發展。

  今年二季度,養老年金保險原保險保費收入達718億元,同比增長2894.64%;期末有效承保人次達3014萬,較年初增長45.29%;期末有效保單件數達2315萬件,較年初增長39.67%。截至二季度末,保險業累計受托管理的企業年金基金達6736億元,市場占比為76.6%,服務企業職工達1171萬人;累計負責投資管理的企業年金資金余額達7305億元,市場占比為55%。

  郭樹清表示,改革開放以來,中國經濟發展取得了巨大進步,人民的需求從吃飽穿暖開始,全方位得到提高。但是從國際角度看,中國老年人口數量最多,老齡化速度最快,應對人口老齡化任務特別繁重,老齡化挑戰格外嚴峻。經濟和人口狀況的深刻變化,使中國進入了未富先老的新階段。

  因此,平衡養老金制度體系結構,需多方發力,掃清障礙,通力合作。

  宋清輝向記者指出,目前制約我國商業養老保險發展的主要因素有:商業養老保險要求的專業性很強,人才是最大的短板。另外一方面是監管短板,目前監管部門還沒有建立起對商業養老保險長期風險監管的有效機制。

  劉峰說道:“很多居民消費者對商業養老保險的認識不足,對我國養老金體制結構沒有清楚的認知,認為只交社會養老保險便可。”

  屈應輝也向記者指出,我國個人養老年金產品單一,難以滿足多樣化的市場需求。同時,由于市場退出機制不健全以及監管部門的“保護性干預”,一些保險公司缺乏硬性的市場約束,對行業聲譽構成損害,在一定程度上抑制了商業養老保險的有效需求。

  那么,未來,推動商業養老保險更好的發展,監管機構以及銀行業保險業分別需要怎樣推進?

  郭樹清表示,下一步將持續深化改革,推進養老金市場供給側結構性改革,發揮銀行業保險業專業優勢,支持銀行業保險業參與企業年金的經營。

  宋清輝指出,未來,推動商業養老保險更好的發展,監管機構需要努力促進養老保障體系建設,銀行業保險業需要發揮出自身的專業優勢。兩者需要形成一股合力,為促進商業養老保險更有效地為經濟發展提供長期資本。

  屈應輝也向記者說道:“對于銀行保險業而言,要促成行業轉變發展理念,加快推動行業轉型升級。保險業壽險業務應當突出主次,強化養老險的主導性地位。同時商業養老保險的險種設置要立足客戶的實際需求,針對不同收入、不同年齡的消費群體開發出不同類型和層次的特殊險種。此外,還可以推出一些綜合性養老保險來滿足廣大普通居民的需求。”

  另外,“設計合理的稅收制度能夠將群眾的潛在養老需求直接轉化為現實購買力。我國應該向西方發達國家學習,針對企業或個人購買商業養老保險提供一定的稅收優惠政策。同時,現有的納稅程序也應進行優化,建立稅收優惠模式,比如EET模式、TEE模式或者二者結合使用。”屈應輝補充說。

  郭樹清表示,作為世界上最大的發展中國家,中國將更加關注養老金改革和發展,更加積極應對老齡化問題。

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