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銀行保險業:中國養老金體系重要建設者

[ 2018年10月23日17:54 ]   來源:[ 中國保險報 ]    雙擊自動滾頻 
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    經過近40年的發展,中國已經形成了多層次的養老金體系:第一層次養老金是我國政府提供的公共養老金,即基本養老保險,覆蓋了9億多的人口;第二層次養老金是由企業和個人共同供款的企業養老金(自愿性質、商業運作),為2300多萬企業人員提供了補充養老保障;第三層次養老金是由個人供款的個人養老金(自愿性質、商業運作),即商業養老保險,覆蓋了1.7億人。

  2018年4月,財政部、稅務總局、人力資源社會保障部、銀保監會、證監會等五部委聯合發布《關于開展個人稅收遞延型商業養老保險試點的通知》(以下簡稱《通知》),標志著第三層次養老金體系中的個人稅延商業養老保險試點開始實施,第三層次的養老金建設進一步和國際接軌。根據《通知》,商業銀行為個人提供綁定身份的唯一個人稅延養老保險專用賬戶,個人商業養老保險產品由保險公司開發。2018年5月至7月,銀保監會出臺了一系列針對個人稅延商業養老保險的配套政策,包括:《個人稅收遞延型商業養老保險產品開發指引》《個人稅收遞延型商業養老保險業務管理暫行辦法》《個人稅收遞延型商業養老保險資金運用管理暫行辦法》等。配套監管政策充分借鑒了國內外的經驗,針對養老金的風險收益特征,發揮了銀行、保險、保險資管、養老保險/養老金公司、證券及基金等機構各自優勢,為構建第三層次個人供款的私人養老金的統一監管體系提供了重要依據。

  配套政策尊重私人養老金市場化運作的模式,在資格準入方面規則明晰,引入持續監督的規則,符合條件的機構均可申請,已經不符合條件的機構停止業務,引領中國私人養老金監管政策由審批制向規則化轉變。個人稅延商業養老保險試點期間僅在上海、福建(含廈門市)、蘇州工業園區開展,19家保險公司已經通過資格開展業務,業務資格流程標準透明。保險業在私人養老保險產品設計、養老金投資管理及下游醫養服務產業等方面發揮所長;銀行業在私人養老金的儲蓄積累、資產托管及賬戶管理服務等方面為養老金提供全方位的服務。幾家大型銀行集團及保險集團,已經通過控股的保險、銀行及基金等不同類型的金融機構,布局養老金體系,應對老齡化社會的機遇和挑戰。銀行及保險行業的行業協會為養老金政策規則出臺進行深入研究,為行業提供養老金管理領域的專業培訓。中國保險信息技術管理有限責任公司為個人稅延商業養老保險提供稅延信息系統。銀行保險業已經成為養老金賬戶管理、投資管理、產品供給及養老金融綜合服務等領域的主力軍。

  一、保險業的角色和作用

  《國務院辦公廳關于加快發展商業養老保險的若干意見》(國發【2017】59號)明確提出,商業養老保險是養老保障體系的重要組成部分,商業養老保險要成為個人和家庭商業養老保障計劃的主要承擔者、企業發起的商業養老保障計劃的重要提供者、社會養老保障市場化運作的積極參與者、養老服務業健康發展的有效促進者、金融安全和經濟增長的穩定支持者。

  具體來看,商業養老保險在養老保障體系中發揮的重要作用有:

  一是在商業養老保險領域,豐富供給,大力發展,養老年金保險取得較快增長。

  經過近30年的發展,商業保險在服務網絡、產品開發、信息系統、風險控制、精算技術等方面,均取得了長足的發展。近年來,隨著民眾養老保障意識的增強以及保險公司推動力度的加大,取得了較快發展。2018年第二季度,養老年金保險原保險保費收入718億元,同比增長2894.64%;期末有效承保人次3014萬,較年初增長45.29%;期末有效保單件數2315萬件,較年初增長39.67%;積累了2973億元的保險責任準備金,較年初增長30.27%。

  此外,個人稅收遞延型商業養老保險從2018年5月1日開始試點實施。稅延養老保險產品以“收益穩健、長期鎖定、終身領取、精算平衡”為原則,充分發揮商業養老保險風險保障功能和長期資金管理優勢,幫助參保人有效抵御養老金積累期的投資風險和退休后領取期的長壽風險,確保養老金活到老、領到老,并在產品積累期額外贈送全殘保障和身故保障保險責任。目前,個人稅延養老保險試點運行平穩。

  二是積極投入,深入參與,促進企業補充養老保險發展。

  經過十余年的積極投入和深度參與,人身保險公司特別是專業養老保險公司充分發揮在企業(職業)年金基金受托、賬戶管理、穩健投資等方面的專業優勢,以及醫養結合綜合保險保障產品供給優勢,為企事業單位養老金計劃的發起、運營、給付提供全程管理服務,成為企業(職業)年金市場的主力軍,養老金專業管理能力得到了社會各方的認可,在企業年金最為核心的受托管理和投資管理市場均取得了優勢地位。在企業年金市場,截至2018年第二季度,保險業累計受托管理的企業年金基金6736億元,市場占比76.6%,服務企業職工1171萬人;保險業累計負責投資管理的企業年金資金余額7305億元,市場占比55%。職業年金市場剛剛啟動,在目前已開展的新疆、山東及中央國家機關事業單位職業年金受托人招標中,參與招標5家養老保險公司全部入選,中國人壽養老均排名第一。

  三是積極爭取,不斷探索,助力基本養老保險制度改革。

  在基本養老保險基金投資管理領域,6家保險機構首批獲得投資管理人資格。目前,6家機構管理的基本養老保險基金規模分別為長江養老106億元、平安養老17億元、國壽養老110億元、泰康資產141億元、華泰資產22億元、人保資產57億元,合計453億元。四是發揮保險資金規模大、長期可持續等特點,支持保險資金參與養老社區的投資與運營,開展養老產業領域的創新和探索。

  截至2018年6月底,共有中國人壽、泰康人壽、新華保險、太平人壽等8家機構投資34個養老社區項目,分布于北京、天津、河北、上海、江蘇、海南等東部沿海的21個省區直轄市,計劃投資金額666億元,床位數超過4萬個。目前,部分養老社區項目已投入運營階段。

  二、銀行業的角色和作用

  為促進我國多支柱養老保障體系建設,銀行業積極貫徹落實國家政策,重視養老金融業務,與自身業務轉型發展相結合,做好養老金融業務的整體規劃和市場布局,不斷完善服務體系,提升服務水平。經過多年的努力,銀行業已經初步形成了覆蓋全流程、一站式的養老金融綜合服務體系。銀行業在養老金體系中起到了非常重要的作用。

  一是銀行業在基本養老保險系統服務體系中,發揮技術優勢,積極參與國家社會保障系統的建設。

  依托金融IC卡技術在社會保障卡上加載銀行業務應用,實現銀行卡與社會保障卡一卡通有機融合。積極配合各地人社部門做好基本養老保險費用繳納和養老金發放遷移至社保卡的工作,推進國家社會保障信息化建設進程。商業銀行在全國范圍內與各地各級社保機構開展了代發合作,為社保機構和參保人員提供及時、準確的服務,為我國社保體系的建設提供了有力支持。在基本養老保險基金的托管中,工商銀行(601398,股吧)、中國銀行(601988,股吧)、交通銀行(601328,股吧)、招商銀行(600036,股吧)4家銀行入選托管行。

  二是參與企業年金的運營管理,承擔了企業年金受托管理人、賬戶管理人和托管人的職責。

  其中,托管人只能由銀行業來承擔。截至2018年第二季度,銀行業受托管理資產1378億元,占企業年金法人受托業務的15.7%;管理企業賬戶61832個,占企業賬戶總數的76%,個人賬戶2001萬個,占個人賬戶總數的85%;托管企業年金資產13686億元。

  三是為個人稅延商業養老保險提供唯一的個人稅延養老保險資金賬戶。

  未來銀行能夠積極發揮養老金賬戶的定期及長期儲蓄功能,使得個人供款的私人養老金能夠通過儲蓄實現規模的不斷增長,結合養老金投資的保值增值功能,為居民養老提供補充保障。

  2000年,中國65歲以上人口占總人口的比例還僅為7%;2014年,中國65歲以上人口占總人口比例突破10%;預計2060年中國人口老齡化比例將達到頂峰,65歲以上人口占總人口比例約為30%。作為中國養老金體系的重要建設者,銀行業保險業將及時應對、科學應對、綜合應對人口老齡化,致力于為中國養老金體系作出更大貢獻。
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